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嘉義房屋貸款試算出符合自己貸款方案

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以房養老結合年金險 60歲可申辦、保證付25年
台灣人壽攜手臺灣企銀，合作推出創新房屋擔保貸款結合保險及信託的以房養老新商品。(鉅亨網記者陳慧菱攝)
很多人打拚了一輩子，可能只剩下一個安養晚年的房子，而少子化嘉義房屋貸款時代下的年輕人面對沉重生活負擔，也可能無足夠能力照顧長輩，針對此一社會趨勢，並預防養兒無法防老，「以房養老」成了正夯的選擇，目前除合庫銀行及土地銀行在去年推出以房養老(逆向抵押房貸)之外，台灣中小企銀(2834-TW)日也與中信金(2891-TW)旗下台灣人壽攜手，推出「以房養老」新商品，首度結合房貸、年金保險及安養信託，除保證25年給付不中斷，就算年老失智或是房子都更、重建或滅失也照常給付，到期仍生存者，還可展延續居原房子，申辦年齡更降至60歲。

根據內政部統計資料顯示，國人2014年平均壽命男性為76.72歲、女性為83.19歲，而65歲以上老年人口比例於2014年底已上升至12%，近10年人口老化指數已增加36.7%，攀升至85.7%，反應臺灣老年化社會的急遽成型。勞動部最新統計也顯示嘉義房屋貸款，我國男性平均實際退休年齡為62.嘉義房屋貸款3歲，女性為59.7歲，由此可知，男性至少應儲備足以支付14.42年生活所需的退休基金，而女性平均餘命較長，更需預先籌備23.49年的退休基金來源。

依據經建會統計，在1980年年輕人的扶養責任比約為15：1，現今面臨少嘉義房屋貸款子化現象，到2013年年輕人的扶養責任比已遽升為6.5：1，很多人打拚了一輩子，可能只剩下一個安養晚年的房子，而少子化時代下的年輕嘉義房屋貸款人面對沉重生活負擔，也可能無足夠能力照顧長輩，針對此一社會趨勢並預防養兒無法防老，近年來國人已逐漸形成以房養老的觀念及需求。

台灣人壽表示，為因應嘉義房屋貸款老年化與少子化社會趨勢所需，協助銀髮長者活化其自有不動產，以提供銀髮長者安養生活所需，台灣人壽攜手臺灣企銀，合作推出創新房屋擔保貸款結合保險及信託的「安老快活專案」。有別於一般單純之以房養老房屋擔保貸款，臺灣企銀以房貸專案及安養信託，嘉義房屋貸款結合台灣人壽安穩配年金保險，協助銀髮長者提供其安養生活所需，讓退休後的生活規劃更有保障與完善。

台企銀表示，此專案最大的特點是嘉義房屋貸款，年金保險與房屋貸款結合安養信託，保證給付不中斷，不因借款人失智等受監護宣告喪失行為能力而影響給付，未來房屋都市更新或重建，年金生活費仍可照常給付，也不因為房屋遭有心人拿去設定二胎，或第三人強制執行而停止給付，讓借款人生活更有保障。另外，為確保借款人的資產安全，保險所給付的年金將強制結合安養信託，以確保專款專用，避免借款人的資產面臨不可控之風險，也能讓申請以房養老貸款的借款人更安心。

台灣人壽指出，此專案提供年滿60歲的民眾申請，貸款成數最高七成，貸款及年金保險期間均為25年，貸款到期借款人仍生存，也會用展延貸款到期日的方式，讓借款人可繼續居住在原有房屋，安享晚年直至其終老。貸款25年以後產生利息等費用，將於終老時併同本金一次與繼承人結算清償或改貸。舉例來說，陳先生有一棟房子2,000萬，經鑑價後可貸得1,400萬，由「安老快活專案」簽訂信託及保險契約，每月約可取得近3萬元生活費，保證領取25年。

預估臺灣在2017年高齡人口佔率將達14%，因應少子化及高齡化的來臨，政府已將長期照護及以房養老等列為重要推動政策之一，此次台灣人壽與臺灣企銀合作推出「安老快活專案」，為銀髮長者提供完善規劃，不僅可活化自有不動產之運用，透過信託及保險之結合，更能放心安享無虞的退休生活。房仲喜悅：打房最嚴時代結束
央行下午宣布提高房屋貸款成數由五成到六成。房仲解讀為央行改變態度，打房力道略縮手，打房最嚴厲的時代已經過去了，未來可讓交易過程更順利，不致產生流動性風險。
中央銀行今天下午宣布，提高貸款成數上限，高價住宅、公司法人購置住宅，及自然人第三戶購屋的最高貸款成數，由現行五成調高為六成。
信義房屋不動企研室專案經理曾敬德表示，這代表央行改變態度，打房最嚴厲的時代過去了，同時嗅到市場的不景氣、交易量遲滯，但後續是否打房措施再放鬆，仍有待觀察。
曾敬德指出，近期傳出建商遇到交屋不順利，甚至要協助客戶籌措自備款不足的問題；央行放寬貸款成數可讓交屋更順利、更靈活，否則會陷入交易遲滯，衍生資金週轉的風險。
曾敬德說，銀行對房貸採取信用管措施所考量的是放貸風險，如今放寬一成，但擔保品是一樣的，並不會因此產生授信風險，新增釋出到市場的資金不致於被用來炒房，適時的鬆綁反而可以增加房屋交易的流動性，同時減少資金週轉不靈而引發的連鎖效應，避免波及下游無辜廠商。臺灣企銀「安老快活專案」銀髮族更有保障
為因應高齡化社會來臨，臺灣企銀協助銀髮長者活化其自有不動產，以提供銀髮長者安養生活所需，與台灣人壽合作首創房屋擔保貸款結合保險及信託的安養產品，但有別於土銀及合庫的以房養老房屋擔保貸款，臺灣企銀的產品特結合年金保險及安養信託，使長者生活無憂，同時可減輕子女的負擔，促進家庭和樂，讓銀髮長者退休後的生活規劃更有保障、更加完善。
臺灣企銀表示，該產品最大的特點是，房屋貸款結合安養信託及台灣人壽年金保險，保證給付不中斷，不因借款人失智等受監護宣告喪失行為能力而影響給付，未來房屋都市更新、重建或滅失，年金生活費仍可照常給付，也不因為房屋遭第三人強制執行而停止給付，讓借款人生活更有保障。如果借款人在年金保險給付保證期間身故，台灣人壽仍然繼續給付與其受益人，使借款人無後顧之憂。
另外，為確保借款人的財產安全，保險所給付的年金將結合信託之機制，專款專用，避免借款人的資產被詐騙，也能讓借款人更加安心。
該產品可申辦年齡門檻為60歲，貸款利率2%起跳，貸款及年金保險給付期間均為25年，貸款到期借款人仍健在，也會用展延貸款到期日的方式，讓借款人可繼續居住在原有房屋，安享晚年直至其終老。貸款25年以後產生利息等費用，將於終老時併同本金一次與繼承人結算清償或改貸。(自立電子報2016/2/22)
照片：左起臺灣企銀林增壽總經理、朱潤逢董事長、台灣人壽凌氤寶董事長(照片由臺企銀提供)